「2,500万円」の貯蓄が消えていく…年金月22万円の65歳の老夫婦「老後破綻」を迎える悲惨
年金頼みの老後の生活には誰もが不安になるもの。そこで平均的な日本の高齢者のお金事情を調べてみると、意外にも余裕があることが分かりました。それでも生活苦に陥り、最悪の結末を迎えてしまうケースも。みていきましょう。
平均的な日本の高齢者夫婦…1ヵ月の収入・支出と貯蓄額
以前、大きく騒がれた「老後資金2,000万円不足問題」。高齢夫婦が暮らしていくのに月5万円ほど足りず、老後生活30年とすると約2,000万円が不足する=貯蓄が必要、といったもの。あまりにセンセーショナルに報道されたので、いまや「老後のために2,000万円貯めましょう」と、まるで標語のようになっています。
実際に、元となった「家計調査 家計収支編」の最新2022年の平均値で、ともに65歳の無職の夫婦の生活ぶりをみていきましょう。単純計算、月々2万2,000円ほどの赤字になるので、1年で26万円、30年で800万円ほどが不足する計算です。
【ともに65歳以上・無職の高齢者夫婦「1ヵ月の収入・支出」】
◆実収入:246,237円
・そのうち公的年金:220,418円
◆実支出268508円
・そのうち消費支出:236,696円
（内訳）
食料:67,776円
住居:15,578円
光熱・水道:22,611円
家具・家事用品:10,371円
被服及び履物:5,003円
保健医療:15,681円
交通・通信:28,878円
教育:3円
教養娯楽:21,365円
その他の消費支出:49,430円
出所:総務省統計局「家計調査 家計収支編」（2022年）
このような家計に対して、どれほどの余裕があるのでしょうか。『家計調査 貯蓄・負債編』でみていくと、平均2,500万円強。十分すぎる貯蓄があり何の心配もない、というのが日本の高齢者の平均像です。
【ともに65歳以上・無職の高齢者夫婦「貯蓄と負債」】
◆貯蓄:2,509万円
・そのうち金融機関:2,504万円
（内訳）
通貨性預貯金:728万円
定期性預貯金:928万円
生命保険など:400万円
有価証券:448万円
・そのうち金融機関外:4万円
◆負債:29万円
・そのうち住宅・土地のための負債:24万円
・そのうち住宅・土地以外の負債:2万円
余裕の高齢者でも用心…「老後破産」に陥る典型パターン、3つ
意外と余裕が感じられる日本の高齢者。しかし「老後破産」という結末を迎えてしまう人たちも珍しくはありません。
日本弁護士連合会『2020年破産事件及び個人再生事件記録調査』によると、破産債務者のうち、60代が16.3％、70代以上が9.3％。破産という最悪の結果を迎えてしまう人の4分の1は高齢者です。また全体の6.7％は収入が年金だけという年金生活者です。
破産する人=低収入と考えがちですが、そうとは言い切れません。「老後破産」の典型パターンをみていきましょう。
老後破産の典型パターン(1) 病気・疾病
破産理由の23.3％。年を重ねれば重ねるほど、病気のリスクは高まります。1回の負担額はそれほどでもないにしろ、数を重ねれば家計を圧迫する金額に。また保険適用外の治療が必要になると、一気に貯蓄を取り崩すことに。また年齢とともに介護リスクも高まり、想定以上の出費となることもあります。
老後破産の典型パターン(2)住宅ローン
破産理由の7.3％は「住宅購入」です。持ち家率が9割を超える日本の高齢者。賃貸に比べて安心ですが、住んでいる限り、家は時間と共に劣化するもの。住み続けるためには、定期的なメンテナンスが必要になります。大がかりなリフォームが必要となり、貯蓄では対応できなくなるケースも珍しくありません。
老後破産の典型パターン(3)投資
破産理由の1.5％は「投資（株式、会員権、不動産等）」です。収入の大部分を年金に頼り、貯蓄がどんどん減っていくのを目の当たりにすると、「どうにかしたい」という気になるでしょう。そのとき「ただ貯金しておくのはもったいないですよ」という営業マンのささやきが……。どのようなリスクがあるのかも分からず、ただ言われるがまま投資してしまうケースが、高齢者には多く、貯蓄をあっという間に溶かしてしまうことも。なかには詐欺など、犯罪行為に巻き込まれることも。
綿密なシミュレーションのもと、老後資金を確保していたとしても、想定外の出費までは想定していないもの。また、なぜか上手い話に乗りがちなのは高齢者に多く、「あっという間に貯蓄がすっからかん」というニュースも耳にすることがあるでしょう。
ーー「老後破産」なんて、自分には関係ない
そんなことを思っている人ほど、破産に追い込まれてしまうもの。高齢者ならではのリスクを理解し、対策しておけば、最悪の事態を避けることができます。
