老車被撞只能拿到「超低殘值」？車損險新規可要求修到好

開車上路就算再怎麼小心，還是有遇上意外的時候，這時保險就起了很大的作用，若是有充分準備，不管是車損、醫療費都不用擔心，但其實還是有一些保險條款，讓鍾愛老車的族群，拿到的賠償遠低於維修費用，不過今年4月起將實施車損險新修正案，讓這些老車也能夠受到保障。

相對於現在非常強調流線感的設計，許多人還是相當喜歡較為復古的設計，進而開始收藏老車，不過開老車上路若是不小心發生車禍，因為牽涉到殘值問題，在保險上可能就沒那麼有保障，所以將愛車開上路，可以說是風險極高的1件事。

通常車輛發生事故時，車主會使用車體險出險，讓保險發揮作用，不過老車的問題在於「殘值」，通常都是維修費用高於殘值，因此保險公司會認為沒有「修復價值」，僅依照車輛殘值來進行賠償，也就是說若老車發生事故，所能拿到的理賠金額可能會遠遠小於維修費用。

不過這樣的情形未來將會有所改善，根據金融監督管理委員會於去年12月20日之公告，新修正案「自用汽車保險定型化契約範本暨其應記載及不得記載事項」，其中第3條表示「配合理賠實務需求，增訂被保險汽車發生承保範圍內之毀損滅失達全損或推定全損狀況時，被保險人可擇一選擇以現金賠償或修復賠償方式向保險公司申請賠付。」

意思就是，車主若覺得車輛可以被修復到正常上路，可以自由選擇現金或修復賠償，向保險公司申請理賠，如此一來老車車主可以獲得更完善的保障，該法案將於今年4月1日正式實施，希望未來可以在路上看到更多經典車款，畢竟車輛還是要跑，才能看出真正的模樣。

公告「自用汽車保險定型化契約範本暨其應記載及不得記載事項」修正案

2018-12-20

為配合相關法規規範及考量汽車保險實務運作情形，金融監督管理委員會（以下簡稱金管會）擬定之「自用汽車保險定型化契約範本暨其應記載及不得記載事項」修正草案，業經行政院核定，金管會公告將自108年4月1日實施。

金管會表示，「自用汽車保險定型化契約範本應記載及不得記載事項」本次係以原則性規範方式修正相關內容，「自用汽車保險定型化契約範本」修正重點如次：

一、 修正保險契約終止時，失其效力之起算日比照強制汽車責任保險之約定，以使強制汽車責任保險及任意汽車保險失其效力之起算日期一致。

二、 為使被保險人明瞭賠款紀錄之計算原則，明定汽車第三人責任保險依被保險人前一保險契約年度之賠款紀錄予以調整；車體損失保險保險費依被保險人前三保險契約年度之賠款紀錄予以調整。

三、 配合理賠實務需求，增訂被保險汽車發生承保範圍內之毀損滅失達全損或推定全損狀況時，被保險人可擇一選擇以現金賠償或修復賠償方式向保險公司申請賠付。

四、 基於實務上常有繼承人、代理人或委託人提出理賠申請之情況，為便利理賠申請，將申請人範圍放寬，不限僅得由被保險人申請。

金管會表示，實施日後新銷售之保單，均應符合自用汽車保險定型化契約範本應記載及不得記載事項之規範，並應參照契約範本之條款辦理，另金管會請產險業者加強相關從業人員教育訓練及落實招攬核保作業，以維護消費者權益。

車體全損免折舊是什麼意思？怎樣可以免折舊？投保建議一看秒懂

2022 年 8 月 19 日

什麼是折舊？如何避免愛車折舊？

車子從出廠那天起，價值就會不斷的減少。保險公司通常是逐月+逐年計算車子的折舊。

舉例而言，車子出廠的第1天價值就只剩97%，出廠1個月價值就只剩95%。而出廠1年的車，通常價值只剩下75%。

方法一：附加免折舊條款「免除每月折舊」

購買「車體險」或「竊盜險」時可以附加「全損免折舊附加條款」（或稱為無折舊）。

在保險期間的一年間，不論是第1天還是經過11個月，全損（3/4以上損失）時可理賠的金額就是當初投保的保額，不會因為折舊而降低。

目前車體險網路投保有提供免折舊附加條款的有：富邦、新安東京、新光、華南、兆豐、台灣、旺旺、國泰。

方法二：約定較低的折舊率「降低每年折舊」

年折舊率是不可避免的，但是可以降低折舊率。

目前各家車體險與竊盜險，預設的年折舊率通常是25%。購買時可以從 15%、20%、25% 中自行選擇，或是額外透過附加條款或是批註改成 15%。

誰適合投保全損免折舊？

高價的車或修起來較貴的車，建議買車體險時加購全損免折舊附加條款。

因為全損免折舊附加條款保費不高，並且能夠避免幾個月後發生意外卻賠得變少的問題，對高價車來說算是CP值頗高的汽車險保障。

14家保險公司車體全損免折舊方案保費

多數保險公司的車體險綁定其他任意險主約，以下保費會以綁定方案來計算保費。

以下整理了各家業者第三人責任險(體傷200/400萬、財損20萬) 保額 + 車體險丙式(無約定駕駛人)，與車體全損免折舊附加條款保費關係一覽表。

保險公司如何計算折舊？

保險公司使用的折舊率有兩種：年折舊率、月折舊率。

年折舊率

通常我們說到折舊率 25%、15% 指的是「每年折舊率」。

也就是說，車子每過一年會變舊 25%，價值剩下前一年的 (1-25%) = 75%。折舊率越高，車的價值減損得越快、殘值越低。即使是最低的折舊率(15%)，滿四年以後保額也只剩一半，這也是為什麼老車較少投保車體險，或是只會保固定保額的限額車體險。

年折舊率會直接反應在每次投保時，比如去年投保保額是85萬，今年試算投保時，就可以看到報價上的保額顯示是72.3萬。根據每間公司採用的折舊率而不同，但現在大多是以15%計算，如果不是則可以主動詢問看看。

重置價格100萬的車，在不同折舊率下的每年殘值：

月折舊率

那投保 72.3 萬後，是否代表保險期間的一年內都是這個金額了？

不，還有一種東西叫做「月折舊」，會讓折舊的過程變得比較平均，畢竟東西應該是慢慢變舊，而不是滿一年後才突然變舊一大截。

一般汽車保險的定型化條款都是25% (如下表)，這也是新車落地就變成 97% 的原因。

車體全損免折舊常見問題

Q1

車體險附加全損免折舊要多少錢？

車體險附加免折舊大約是加收車體主險保費的 0.73~1.8% 不等，平均是 1.3%。也就是如果車體險保費是 5000 元，附加免折舊條款只要 65 元，並不算貴。

商品核准文號：108.01.02富保業字第1080000016號函備查。

茲經雙方同意，在被保險人繳付保險費後，本公司對車體損失保險條款「全損之理賠按保險金額乘以下列賠償率後所得之金額賠付之」之規定，變更其規定如本附加條款第二條。 

本附加條款第二條所稱之保險事故依保險契約約定承保之甲式車體損失保險、乙式車體損失保險或其他車體損失保險或其附加險所載承保之保險事故定之。