退休金要存幾年才夠

根據內政部統計，2021年國人的平均壽命為81.3歲。按照這個數字判斷，如果在65歲退休，需要存下15~20年生活的退休金，但這樣真的足夠嗎？醫療技術進步，加上食品安全、運動風氣逐漸被重視，國人平均壽命呈現上升趨勢，另外，還得考量到通膨可能吃掉儲蓄。因此，若想讓退休生活無虞，退休金的準備需要再多留一些餘裕。

只靠勞退和老年給付不足以支應退休生活，大部分的人等到50歲才開始存錢，距離退休可能只剩下10年；但如果從30歲開始投資，有30年讓複利發揮作用。

別小看複利效應，股神巴菲特擁有的鉅額資產有很大一部分是他過去幾十年累積的資本，藉由複利效應滾出來的成果。或許你不會因為一年投入5000元，賺了250元而很有成就感，但當你持續將投資報酬再次投入本金，即使是5%的年利率，也會有可觀的獲利。

實際投資之前，要懂得分配好各項資產的百分比，仔細考量自己的風險承受度。一般來說，股票的風險比債券大，但獲利潛力也高，若你離退休還遠，能接受風險高一點的投資，可以提高股票配置的比例。

3桶水提領策略

存到退休金後，理財書籍建議退休金的「3桶水」提領策略，第一桶水是2年內的退休金，短期會用到的，可以選擇現金、活儲；第二桶水是3~10年，可以選擇固定配息的標的，像是定存或ETF；第三桶水是11年以上的退休金，可以再積極一點運用。善加規劃退休金，可以兼顧安全穩定和投資報酬！

常見理財地雷你犯了幾個

從細節開始審視和改變自己消費、理財的心態，不要過於短視近利、盲目聽從理財建議。在口袋不深的狀況下，小資族也能一步一腳印朝著累積一桶金的目標前進，做好中長期的資產分配。在變化萬千的世界靈活運用財務，常見的理財地雷千萬碰不得：

1. 賺多少就花多少，「及時行樂」心態難有效儲蓄

2. 只想投資高報酬，卻忽略潛在風險，小心得不償失

3. 把雞蛋放在同一個籃子，忘記考量自己的風險承受度

4. 不要傻傻存錢，要懂得幫錢找出口

如何花錢最快樂？

除了學習投資增加自己的資產，日常的消費支出更容易左右我們的儲蓄。如何讓每筆消費發揮最大價值？你可以想想以下3個問題，幫助自己阻斷衝動購物，不僅可以改善亂花錢的毛病，還能釐清自己的人生價值：

1.這筆消費是否帶給我充實和滿足感？

2.這筆消費是否跟人生目標和自我價值一致？

3. 如果不工作，我的消費型態會如何改變？

培養良好的理財習慣，不要讓自己被錢奴役了，整日為錢汲汲營營，過著不開心的人生。但沒有錢的人生也不行，可能會阻礙自己達成理想的目標，總之，趁早開始建立理財觀念，朝著設定的目標前進吧！