3500萬張金融卡年底前晶片化

2004-02-19

去年爆發連續的金融卡側錄盜刷事件，一般人損失了金錢，銀行損失了商譽。為了解決這項問題，原訂磁條金融卡的更換成晶片卡的時程提前，財政部規定，今年6月30日銀行需完成自動櫃員機安裝讀晶片的工作，12月31日取消磁條卡跨行交易，這一聲令下，啟動臺灣金融晶片卡更新的工程，揭開晶片應用時代序幕。晶片信用卡先走，金融卡後來居上

近幾年多卡合一、一卡走遍天下等口號響徹雲霄，但擁有的卡片數量似乎沒有減少，反而越來越多。各家銀行的金融卡、信用卡或現金卡，銀行和商家合作的磁條信用卡，商家推出的積點卡，甚至搭乘捷運使用的悠遊卡、看病用的健保卡等，皮包內至少有四、五張必備的卡片，但還有十幾張卡片暫時躺在抽屜中，這些卡片增加皮包的厚度，以及生活上的負擔。 

磁條卡通行已久，技術成熟且應用普及，要複製卡片已經不是難事，而目前多數金融卡或信用卡仍是以磁條卡儲存使用者資料，分布於大街小巷的ATM、商家的刷卡機都是支援磁條卡，磁條卡成為消費者和銀行的交易溝通主要介面。 

然而，要讀到磁條卡上的資料非常容易（就像磁片一樣），複製卡片技術門檻低，盜刷或盜領事件年年上演，只是去年尤烈，不只發生在臺灣，亞洲的盜刷總額之高甚至被國際級信用卡組織列為前茅，磁條卡的安全問題近年來受到高度重視，為了解決這個問題，國際發卡組織宣布，全球晶片信用卡將全面更新，期限到2006年。 

為了達到一卡全球通行的目標，國際三大付款組織（VISA 、MasterCard、Europay）共同合作並制定晶片信用卡與Terminal的國際統一規格，稱之為EMV，作為全球信用借貸、消費支付的共通標準。 

根據業者的說法，目前臺灣晶片卡的胃納量約5000萬到6000萬張，其中晶片金融卡約為3500萬張，而臺灣信用卡發卡量已達3360萬張，根據市調單位預估，晶片卡發行後，發卡量可能不增反減，出現逆成長。 

去年底萬事達卡（Master）國際組織公布亞太區商家調查研究報告，除了現金交易，接受訪問的商家有77％表示願意接受信用卡付款，約50％的商家業者能明確說出晶片卡技術的優點，並已開始導入支援晶片卡的設備或產品。 

其中，臺灣、日本和馬來西亞的商家最瞭解晶片卡技術，新加坡和香港的商家對晶片卡技術的了解最少。臺灣、日本及澳洲的商家更是亞太區支援晶片化的先鋒者，臺灣約有4萬臺讀卡機完成晶片卡功能轉換，約佔市場讀卡機總數的四分之一，每月以2000到3000臺的速度更新，緩步進行晶片信用卡的環境建置。磁條和晶片暫時並行

在國際組織的推動下，晶片信用卡的推動有初步成績。然而，去年嚴重的側錄盜刷事件成為晶片金融卡轉換的推進器，為了徹底解決磁條卡衍生的諸多問題，以及銀行在資訊安全控管的疏失，財政部將晶片金融卡更新時程提前，期限從2005年提前到2004年底，而2004年前所有ATM（約17588臺自動提款機）都要支援晶片卡。 

財金資訊磁條金融卡晶片化專案小組採用國際組織ISO 7816標準，僅訂定晶片金融卡「介面規格」，未訂定晶片作業系統規格，希望未來能與各種晶片作業系統如V.O.P.、Multos、Windows等整合，提供金融機構與不同的國際組織相關金融產品接軌使用。 

由於各國晶片信用卡或金融卡的升級速度不一，以及ATM晶片化完全普及的過渡期，目前部分晶片金融卡仍保留磁條卡，為了方便跨國性和國內的跨行提款，各保留磁條第2軌規格和第3軌規格，兩種規格並行，方便持卡人在國內外消費。 

根據規定，銀行將於2005年1月取消跨行磁條第3軌金融卡服務功能，ATM仍然會保留有磁條第2軌信用卡預借現金及外國金融卡提款功能，所以ATM尚未完成晶片信用卡預借現金作業時，仍然提供磁條第2軌信用卡預借現金服務。ATM已能同時接受符合EMV規格與ISO規範之卡片，至於是否需經國際組織驗證，將由金融機構就市場及成本考量而定。 

晶片卡推動由銀行公會執行。銀行公會於2001年開始陸續成立作業小組和推動小組，負責規劃、設計及推動磁條晶片化作業，並於2003年3月完成晶片金融卡規格設計，協助金融機構導入晶片系統和開發。 

然而，從磁條卡轉到晶片卡不只有系統的更新，消費者使用習慣也要改變。過去磁條卡的密碼為4碼，晶片卡為6碼，操作介面的引導能降低使用者嘗試錯誤的次數。使用者要記住兩組密碼，而且兩組密碼不能搞混，如果超過規定的錯誤次數，磁條卡的密碼較好更改，晶片卡則可能要再寫程式了。 

製卡到分行發卡機制建立與否，影響晶片卡是否能即時送到用戶手中，並且能充分使用最新的功能。晶片卡製卡機成本遠高於磁條卡製卡機，銀行是否要在每個分行都放一臺製卡機，要如何發卡等，這些問題都考驗著這些發卡銀行。

名詞解釋：

何謂側錄、盜領或盜刷？ 

所謂側錄，就是在原刷卡機上另外連一臺機器，經過商家刷卡後，機器讀到的資料會傳送到另外裝的刷卡機上，不會影響原來的資料。先前金融卡盜領事件的側錄設備裝在提款小房間的門禁刷卡機中，取得卡片的資料，利用各種方式如針孔錄影、比對等得到的密碼，而後再複製一張存有用戶資料的磁條卡。信用卡盜刷行為同理可證。

加油刷卡也會被盜！Visa：純磁條信用卡易遭駭客鎖定

在現代人的生活中，使用信用卡或簽帳卡付費已是稀鬆平常的事情，不過去加油站刷卡加油可要注意，因為Visa信用卡日前發出警告，透露有名為「Fin8」的駭客組織會利用加油站支付系統的弱點，趁機入侵系統並竊取消費者的信用卡資料！

駭客團體「Fin8」以金融導向為目標，攻擊者主要透過惡意電子郵件獲得POS系統的存取權限，再從POS資料擷取軟體，並利用安全性不足的純磁條信用卡，進行犯罪。支付詐騙反制（Payment Fraud Disruption，PFD）小組發現，Visa信用卡被入侵，就是Fin8對加油站廠商發動詐騙攻擊所造成的。

Visa官方表示，Fin8自2016年就不斷以入侵攻擊竊取各商家的資料，嚴重影響民眾的財務資訊安危。現今有許多加油站的支付系統沒有更新，仍只支援舊式的磁條，然而這種純磁條信用卡只有單一保護機制，被竊取資料的風險就是會比較高。

消費者若想防禦資料被盜取，可以改用現金付款，或以額度較低的信用卡付費，來降低受害風險。Visa官方也呼籲加油站應注意這類攻擊活動，並且加裝支援晶片信用卡的裝置。

加油刷卡族小心了！　Visa警告：駭客組織鎖定純磁條信用卡下手

現代人使用信用卡或簽帳卡付費已成為稀鬆平常的事。但是，如果去加油站刷卡加油的民眾，可要當心了！Visa信用卡日前發出警告，揭露駭客利用加油站支付系統的弱點，入侵系統並竊取信用卡資料。

支付詐騙反制（Payment Fraud Disruption，PFD）小組調查發現，這是名為Fin8的駭客組織，對加油站廠商發動詐騙攻擊所造成。

Fin8 是以金融導向為目標的駭客團體，攻擊者主要透過惡意電子郵件獲得POS系統的存取權限，然後再從POS資料擷取軟體，利用安全性不足的純磁條信用卡，進行犯罪。

Visa官方總部表示，Fin8自2016年就不斷的入侵各商家的資料庫竊取資料，嚴重影響民眾的財務資訊安危。

Visa公司表示，純磁條信用卡只有單一保護機制的信用卡，被竊取資料的風險高；而現今還是有許多加油站的支付系統沒有更新，仍只有支援舊式的磁條。然而消費者也不是全然沒有防禦機制，民眾可以改用現金付款，或選擇額度較低的卡付費，以降低受害風險。

Visa公司也提醒加油站廠商，應密切注意這類攻擊活動，並盡可能加裝支援晶片信用卡的裝置，這樣才有辦法大幅降低這些攻擊的可能性。

目前Visa公司未公布有多少受害者，但若加油站在2020年10月後，因未更新支付系統，導致民眾的信用卡資訊遭竊，加油站就必須自行承擔賠償消費者的責任。

MasterCard 計畫 2024 年逐步淘汰信用卡磁條

相信大家手上的信用卡或金融卡，都還是有一條黑色磁條，不過這幾年使用到它的機會是越來越少，現在發卡機構 MasterCard，設下了淘汰信用卡與簽帳卡磁條的時間，從 2024 年開始讓磁條逐步退場。

MasterCard 表示這個時間是配合部分地區，像是已經廣泛使用晶片塑膠貨幣的歐洲，不再強制卡片使用磁條的時間點設定，而像美國晶片卡推行較慢，則會延到 2027 年開始淘汰磁條，並且從 2029 年起，所有 MasterCard 卡片上不會再有磁條，預計 2033 年達到完全消滅。

磁條發明於 1969 年，是用來儲存訊息的條狀磁性材料，因為容易遭到側錄盜刷，在晶片卡問世之後，2018 年起兩大發卡機構 MasterCard 與 VISA 便已停發純磁條卡片，如今晶片與感應式讀取有更高的便利度與安全性，MasterCard 開了淘汰磁條的第一槍，也讓人想到 Samsung Pay 取消 MST 磁條感應的決定。

純磁條信用卡 Bye！VISA、Master 皆要求不再發卡

純磁條信用卡恐將在台灣絕跡，兩大國際信用卡組織 VISA）與 MasterCard 均要求發卡銀行，未來新發卡片必須晶片、感應、磁條三種功能兼具，單純的磁條卡不宜再發，目前流通約百萬張的純磁條卡，將逐步淘汰！

純磁條信用卡恐將在台灣絕跡，兩大國際信用卡組織威士（VISA）與萬事達卡（MasterCard）均要求發卡銀行，未來新發卡片必須晶片、感應、磁條三種功能兼具，單純的磁條卡不宜再發，目前流通約百萬張的純磁條卡，將逐步淘汰。

國內行動支付在國際三大行動支付 Apple Pay、Samsung Pay、Android Pay 與社群軟體 LINE Pay 陸續登台後，使用人口逐漸增加，威士與萬事達卡為了進一步養成持卡人使用感應交易卡片的習慣，發函各發卡行，要求發新卡必須為晶片加感應卡片，並訂下時間表。

威士要求自今年 10 月 1 日起，萬事達卡則是要求明年 4 月 12 日開始，全面升級新發卡。至於沒有附晶片、單純的磁條卡，兩大國際組織則是希望，各發卡行別再發磁條卡，除非還有庫存卡片。

目前台灣市場有約 4,500 萬張流通卡片，根據兩大國際卡組織概估，純磁條卡大約剩下不到 5%，可能在約百萬張左右。

許多大型發卡行已經不再發行純磁條卡，發卡量相對較小的銀行，發磁條卡的比率相對較高，這些銀行在收到兩大組織通知後，也擬定因應規劃，準備在第 4 季到明年上半年，全面改發晶片加感應卡片。

銀行信用卡部門主管指出，兩大國際卡組織相關要求雖沒罰則，但考量銀行不定時會有促刷案與卡組織合作，需要卡組織的資源與支持，因此既然兩大卡組織要求升級新發卡片，銀行就只好配合，以利後續行銷。

萬事達卡台灣總經理陳懿文指出，銀行並沒有統計磁條卡與其他晶片感應卡片的張數，但確實還有銀行在發單純的磁條卡，但是單純的磁條卡較容易遭到側錄盜刷，即使不從行動支付、感應交易普及的角度考量，單就安全性來看，磁條卡都遠不如晶片卡與感應卡。

威士卡台灣區總經理麻少華並表示，威士卡也同步更新店家端末刷卡機設備，要求商家更換刷卡機要同時擁有刷磁條、讀晶片與感應交易三合一的刷卡機，配合卡片升級與行動支付普及率攀高。

Mastercard： 萬事達卡宣佈將停止發行磁條卡

萬事達卡（Mastercard）即將停止發行帶有磁條的卡片， 用安全性更高的芯片密碼及使用指紋的生物識別卡替代。

到2033年，萬事達所有借記卡與信用卡將不帶磁條，歐洲等許多地區的銀行將從2024年起發行其無磁條的卡片。

英國在2006年便將所有卡片支付手段轉換為芯片密碼卡（chip-and-pin），但在美國，仍有一些磁條系統在使用。

該公司稱，他們是首個逐步淘汰磁條技術的支付網絡。

萬事達卡一名發言人向BBC表示，芯片密碼在全球的接受度已經很高，達到了可以開始逐步淘汰磁條的程度。

而之所以選擇逐步淘汰，是為向各公司轉為芯片密碼支付提供一條「長跑道」。

「間諜識別」卡

磁條卡技術開始於上世紀60年代，當時IBM內部的一個項目需要為中央情報局（CIA）員工製造身份卡。

IBM公司的工程師福利斯特·派瑞（Forrest Parry）想到了一個方法，將經過編碼、位於磁帶條上的信息貼到一張塑料卡上，但他無法將磁帶條和塑料卡粘貼在一起。

他的妻子多蘿西·派瑞（Forrest Parry）想到可以用高溫將磁帶條與卡片粘合在一起，她最初用自家的熨斗實現了這一步。

但萬事達卡公司表示，新冠全球大流行突顯了大家對不同支付方式的興趣，也讓派瑞夫婦發明的支付方式逐步退出歷史舞台。

無接觸支付可以用於卡片或智能手機上，在2021年第一季度，這種支付方式的使用較去年同期增長了超過10億次。

同時，生物識別支付系統的實驗也在繼續，這些系統允許通過人臉識別及掌紋掃描等方式進行支付。

【金融卡分屍】避免卡片毀損　專家建議做到這三件事

國內使用的金融卡或信用卡，幾乎都是採用PVC材質，一般包括晶片的正面、磁條的背面，以及上下2層透明保護薄膜，共4層結合而成，大多採用熱壓合方式將4層合而為一，若卡片印製油墨較複雜，則會在中間上一層薄膠，增加密合度。為防金融卡毀損領不到錢，專家建議應儘量避免凹折變形，並遠離高溫及磁性物體。

國內製卡大廠「宏通數碼」業務經理呂建鴻表示，許多民眾會習慣將卡片放置在後口袋的皮夾，長期下來容易導致卡片變形或凹折，但也不容易造成卡片一分為二剝離，而長期置放在高溫環境，也只會讓卡片變形，針對金融卡為何會出現一分為二的狀況，呂建鴻研判，應該是卡片在壓合過程中，壓力不足，或是薄膠品質有問題造成。

要如何避免卡片毀損，呂建鴻建議，目前國內發行的金融卡或信用卡，背面有磁條、正面有晶片，除了要避免凹折，遠離高溫環境外，磁條最怕就是接觸到磁性物體導致消磁，建議民眾卡片要遠離磁鐵、磁扣等磁性物體。

至於正面晶片，因內建晶圓體相當脆弱，要避免按壓、凹折，若晶片出現氧化狀況，可用橡皮擦輕輕擦拭，萬一發現無法使用狀況，應盡速向發卡銀行更換，預防急需用錢時無卡可用的窘境。

跟盜刷說再見 Mastercard在美國逐步淘汰磁條卡

隨著晶片技術在全球日益普及，國際信用卡組織Mastercard正逐步淘汰磁條卡。

據PaymentsJournal報導，Mastercard宣布逐步淘汰磁條卡，2027年起美國發卡銀行「不必」再發行附有磁條的晶片卡，2029年起美國發卡銀行「不得」再發行磁條式的信用卡或簽帳金融卡，但是儲值預付卡除外。

2027年和2029年聽起來還很久，這是為了預留時間給小型商家，讓其有餘裕可以汰換刷卡機，為晶片卡時代做好準備，不過好處是未來可以減少磁條卡的盜刷問題。

Mastercard表示，2024年磁條卡將在部分地區絕跡，例如歐洲，因為晶片卡在那些地區已經很普遍了。2027年起美國發卡銀行也不必再發行附有磁條的信用卡，2029年起不得再發行磁條卡，但美國和加拿大發行的儲值預付卡除外。

Mastercard網路智慧部門總裁Ajay Bhalla表示，該是全面擁抱一流刷卡功能的時候了，確保消費者支付可以達到簡便、快速而輕鬆的目標。

「刷卡」動作將要走入歷史，MasterCard預計2024年開始淘汰信用卡磁條

「刷卡」一詞來自我們使用信用卡進行消費結帳的動作，其原由是因為最初的信用卡的一側都有磁條，需要用「刷」的讓機器讀取磁條內的訊息，因而有了刷卡一詞，雖然現今很多信用卡都加入IC晶片、NFC感應等不必用刷的付款方式，但直至今日多數的信用卡機都還是保有磁條讀取功能，只不過在未來這很可能像3.5mm磁碟片代表儲存檔案一樣，只是一個象徵性地歷史痕跡。

以現今的角度來看，與IC晶片、NFC感應相比，磁條存在容易受環境破壞、資料加密能力不足的問題，因此在2018年之後，世界兩大發卡機構VISA、MasterCard便已經禁制發放只有磁條功能的信用卡，而如今隨著電子支付的形態越來越多元，只能使用傳統磁條的付款機器的場合也越來越少，磁條這種老舊且缺乏安全性保護的設計也讓MasterCard決定將在2024年開始逐步開始全面淘汰磁條功能。

MasterCard官方表示，這項計畫會依照各個地區的發卡情況進行調整，例如歐洲國家因為較早就在使用晶片信用卡，所以可以提早進行磁條的淘汰動作，而美國因為IC晶片較晚進行推行，所以相關計畫則會延到2027年，不過無論如何，MasterCard預計要在2029年全面停發有磁條的信用卡，且在2033年徹底讓磁條從信用卡交易中消失。

目前包含VISA在內的發卡機構還沒有表態是否會跟進這個計畫，倘若各家廠商也有志一同想要終結磁條，可能在未來我們就得向未來孩子解釋為什麼信用卡消費叫做「刷卡」了。