蘋果掀「秒結帳」風潮，台灣是喜是憂？
Apple Pay短短兩天吸引四十一．五萬張綁卡，銀行已揮出漂亮的第一棒。接下來，綁卡量會不會變現、行動支付能不能蔓延進小額現金支付場景……Apple Pay對台灣銀行業到底是敵是友？仍待時間證明。
很少有這種魔幻時刻。
同一時間台灣七家銀行的客服全都佔線，打電話的人千篇一律問一個問題：「請問我的Apple Pay開通了嗎？」
「我七點起床就綁定台新的信用卡，螢幕顯示要我打電話去驗證，但電話一直撥不進去，」在出版業工作二十多年的陳先生，儘管一頭灰白髮，但對Apple Pay躍躍欲試。他甚至在前一晚就先更新好手機作業系統。
三月二十九日上午七點，揭開魔幻時刻的序幕，果迷等待已久的Apple Pay在台灣上線，引爆全台申辦潮。金管會統計，頭兩天全台綁定卡量四十一．五萬張。
看在永豐銀行電子金融處處長梅驊的眼裡，這是令人掉口水的成績。永豐第三方支付「豐掌櫃」，上線三年多，也才累積二十多萬客戶。「Apple Pay已經是信仰，快跟五月天一樣了，」梅驊生動地形容。
Apple Pay上線兩週，帶來哪些啟示？
殺死現金的第一步
為什麼只是把信用卡放進手機，令果粉如此雀躍？梅驊解釋，對蘋果用戶而言，付款時感覺不是刷信用卡，而是「刷手機」，使用情境完全不同了。
台灣從第三方支付、電子錢包，走到行動支付，推廣多年，但普及不易。從PChome的Pi行動錢包、歐付寶、Gomaji錢包、街口等，每家各有擅場，但很難有一家台灣具代表性的領導品牌。且它們往往面臨同一個困境：當紅利回饋取消，用戶就鳥獸散。
Apple Pay不一樣的是，它的品牌號召力如同乾柴，業者企盼能一舉點燃國內行動支付的烈火。
梅驊回想，就像兩年前，大陸支付寶進入台灣夜市，讓攤商接受QR Code支付，Apple Pay也有機會從近十三萬台感應式刷卡機，慢慢擴大至其他信用卡店家，再到小額現金支付場景。
看好店家今年會有一波換機和裝機潮，國泰世華銀行已採購大量感應式刷卡機。唯一一家可用Apple Pay的連鎖超商全家則預估，今年店內非現金支付佔比至少成長七個百分點。
中租控股金融科技發展組協理吳建頤觀察，Apple Pay才剛上線，網路就出現討論說以後不用再帶信用卡出門。他大膽預測，當民眾身上都不帶信用卡了，ATM無卡提款就會普及開來。
Apple Pay成功席捲台灣用戶，在於蘋果一向出色的介面設計（UI）與使用者體驗（UX）。
有別於其他行動支付工具，Apple Pay內建於手機，用戶不用下載app，只要打開錢包，用手機攝影鏡頭瞄準信用卡，再輸入驗證碼，即綁定完成。消費體驗也非常順暢，手機靠近感應式刷卡機，連螢幕都不用解鎖，只要指紋辨識，交易就在幾秒內完成。
梅驊認為，Apple Pay正在為台灣支付流程訂下高標準。「以前壓力沒那麼大，未來無論是銀行還是電子支付業，若設計的綁卡流程比Apple Pay麻煩，一定會被大家罵，」梅驊苦笑。
事實上，光是備戰Apple Pay在台上線，各家銀行也上了一堂使用者體驗課。國泰世華信用卡暨新興金融總管理處副總經理鄭有欽分析，台灣銀行業很少遭遇這種情況，七家銀行同時推一模一樣的產品，國泰世華一直在想要如何差異化，於是，誕生了全台獨家在行動網銀綁定Apple Pay的服務。儘管不能透露數字，國泰世華與中國信託是目前金融業公認，綁定卡片最多的業者。
「我們想出idea，帶隊去上海見蘋果，希望說服他們幫我們開發，沒想到他們說早就有了，這叫做in-app provision，就是讓我們的行動網銀可以綁Apple Pay。全世界沒有一個國家在服務上線時，就開通這項功能，國泰世華是唯一一家，」鄭有欽得意地說。
但國泰世華沒料到，Apple Pay上線第一天爆量的綁定潮，讓簡訊認證密碼鎖（OTP）崩潰，卡友必須打客服電話才能驗證。
中國信託的系統較同業穩定，但也在認證簡訊中學到一課。中信銀信用卡暨支付事業總處新興支付部長齊彥喆說，手機收到認證簡訊後，會在手機上方顯示提示，一般人的使用習慣是不會點開簡訊，而是從簡訊提示看到驗證碼後直接輸入。但中信一開始簡訊字元沒算好，導致卡友必須點開簡訊才能看到密碼。不過，第二天中信就改善了。
從支付生態系變現
對中國信託而言，Apple Pay等於再度印證平台經濟下，銀行的角色是積極卡位支付生態系，而不是獨善其身。
齊彥喆舉例，假如今天消費者搭計程車，一定是在Uber和55688之間抉擇，信用卡的選擇就被排在後面。同樣道理，對iPhone情有獨鍾的人，為了開通Apple Pay，就會去找首波支援的七家銀行辦卡，反之就會失去客戶。
但市場一窩蜂地跟風，看衰的聲浪也如影隨形。有銀行主管抨擊，Apple Pay刷愈多，銀行賺愈少。因為銀行想把信用卡放進蘋果的電子錢包，每個動作都要付錢。一位不願具名的資深銀行副總透露，蘋果用戶只要拍照，手機裡就出現卡號一模一樣的信用卡，那是因為銀行事先把發行過的信用卡電子檔上傳，但每上傳一張，蘋果公司都要收錢。
不只如此，蘋果還要跟銀行分拆每筆交易手續費，費率是千分之一．五。「台灣一年信用卡交易大約三兆元，若全轉成Apple Pay，全體國銀一年要輸血給一家外國公司四十五億元，」這名副總分析。
四十五億從哪來？就看未來銀行會不會把成本轉嫁給商家和消費者。可能的做法，一個是直接提高商家每筆交易手續費，例如從一．八％微調至一．八五％；另一種做法，是間接削減消費者的權益，例如，免費跨行轉帳從一年不限次數，變成限制次數。
另一個隱憂是，緊接在Apple Pay之後，Google的Android Pay和Samsung Pay都可望今年登台。外國大軍一再壓境，恐擠壓國內支付成長空間。
Apple Pay究竟是蜜糖還是毒藥，仍待時間證明。
