退休餘命23年！　「生活開銷」約775萬

退休生活金要多少才夠用？根據調查顯示，多數人認為退休金需求在500到1000萬元左右，平均大約是775萬元！不過這些費用只是一般生活開銷，如果未來生病，需要醫藥費或看護費，775萬根本無法負荷，那要如何保障自己的退休生活呢？專家建議，除了靠政府、企業的「退休金」補助之外，最好提前投資理財，也可以考慮加買「年金保險」。

公園裡慢跑、運動，老人退休生活悠閒愜意，但您知道沒有工作的日子，要多少生活費才夠日常支出呢？根據調查有18%民眾，預估退休金只要10萬以下，其次是10到30萬有20%，30到50萬最多29%，較高金額的50到70萬或70萬以上，各占21%和12%。

老人退休金，預估每年需求與開銷約33萬，以退休餘命23年計算，至少要775萬元才夠用，但這只是一般生活開銷，如果未來生病需要醫藥費，以及看護費，775萬根本無法負荷。

保險經紀人公會理事陳奕哲：「在退休這一塊，大概可以分成三個層面，一個層面是說政府的提撥，那第二個層面是企業提撥，第三層面是我們自己的提撥，年金保險他有分『即期』跟『遞延』的，(遞延)這個好處是，我活得越久領得越多。」

為老人生活提前作打算，多數人趁還沒退休前理財投資，不過專家建議，千萬不要只注意配息商品，高收債更未必保證有高收益，另外想靠保險儲存「養老金」，也得注意風險。

保險經紀人公會理事陳奕哲：「我覺得這個東西(保險)，跟我所想像的不太適合，那我就十天之內，我都可以把保單寄回去，跟保險公司說，這份保單我們就不需要了。」

不想在退休後，被現實生活壓的喘不過氣，專家建議提前做好人生規劃，就能減輕風險。

退休要存600萬 壽險助實現

根據財金智慧教育推廣協會調查，台灣民眾理想的退休年齡是61歲，但目前國人平均餘命約79.5歲，以每月基本生活費新台幣2.5萬元計算，至少須準備600萬元的退休金才夠。

目前政府能夠提供國人的退休制度所得替代率約只有4到5成，民眾自己至少應再準備2到3成才夠用，身處微利時代，民眾要如何精打細算幫自己規劃退休金？依據中華民國退休基金協會調查指出，台灣民眾喜歡用儲蓄、保險及基金來累積退休金。

合庫人壽表示，早期意外險都是錢繳了，期滿生存也不會退費，但現在意外險可在保險期滿後領回保額110%的滿期保額金，還本又增值，讓您輕鬆優退。

中國人壽行銷企劃部資深協理蘇錦隆則表示，規劃退休準備，首重長期且持續，一來讓資產能夠累積加成，二來可分散景氣循環的風險。

民眾若擔心物價指數飆高所引起的通膨效應，會侵蝕資產及退休金，不妨選擇保單價值及保障會隨著投保年期增加且穩定成長的保險商品，讓保障也能隨著階段需求而增長，是兼具退休規劃及自身保障的利器。

蘇錦隆指出，民眾在選擇這類保險商品時，可多加比較，是否提供多種繳費年期及費率調整模式，讓各年齡層及族群都能輕易選擇適合自己的保障及資產配置需求，滿足不同人生規劃。

舉例而言，30歲的王先生，希望提早規劃未來退休生活及對家庭責任的保障，投保6年期、保險金額120萬元，原始年繳保費約33.5萬元，在第6保單年度末，累積總繳保費約195萬元，但壽險保障已增值到207萬元，而在第30保單年度末，保險年齡59歲屆臨退休時，當年度保單價值準備金已經累積到355萬元，之後每年仍持續增值，至被保險人保險年齡到達110歲保單週年日。

如果一個人「平均大約是775萬元」的話，老夫婦兩個人就至少要$1500萬！